各大银行按揭贷款还款方式及适用人群 (一)

各大银行按揭贷款还款方式及适用人群

贡献者回答银行按揭贷款的还款方式很多，搜房网整理了银行的等额本息还款、等额本金还款、“双周供”等，希望可以为读者提供一点借鉴，以最大程度的减少借贷的还款利息。

一、等额本息还款

这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式.把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中.作为还款人,每个月还个银行固定金额,但每个月换款额中的本金比重逐月递增|、利息比重逐月递减。举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1707元。初始的两三年，1707元中大约80%是归还银行的利息部分。 采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。

每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息比较以下要介绍的等额本金还款法高。

二、等额本金还款

所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。举列来说，同样是从银行贷款20万，还款期限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐月随本金归还减少使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较的是情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。

这种方式很适合目前收入较高，但是已经到将来收入会减少的人群。实际上，很多中年的人群，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

三、“双周供”

双周供”个人按揭贷款，基本相同的月还款额，只要改变一下还款方式，即可大大减少利息，同时缩短还款期。一笔50万元的贷款，按3年贷款期限、基准利率6.12%计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元，若选择“双周供“，每两周还款1518元，由于供款次数频密，本金减少加快，借款者可节省约11.52万元的利息支出，节省利息比高达19.42% 。此外，借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款;如这笔贷款按优惠利率5.51%计算，这一还款方式则比按月等额还款节省利息92303元，节省比例为17.64%。为什么只改变了一下还款频率，没改变还款金额，30年下来却节省了近10万元的利息因为，目前，银行住房按揭计算都是以本金余额为基数的，本金越多，利息越高。而“双周供”的关键是可节省“月供”一半本金半个月的利息。此外，由于采用“双周供”后，就是14天为两周，一年有52周零一天，相当于13个月，比月供要多出一期，也就是每年多还一个月的贷款，这样还款频率和总量都在增加，也加快了本金偿还，相应的供款期缩短，所以就等于提前5.3年还完贷款，贷款的时间是24.7年，而不是30年。实际上，“双周供”就是另一种方式的提前还贷。深圳发展银行方面明确表示，目前“双周供”房贷只能选用等额本息还款法(每期月供款相同)，而不能选用等额本金还款法(每期本金相同、利息递减)。那么，“双周供”与等额本金还款法相比，哪一种更省钱 这里有个时间临界点。还是以50万元的贷款为列，按照目前多数银行采用的优惠利率5.51%，如果贷款期为10年，采用等额本金还款法产生的总利息数为138897.92元;而选择“双周供”产生的总利息为136933.95元，节省利息1964元。如果贷款期限超过10年，比如为15年期，则等额本金还款法产生的总利息数为207772.92元，而“双周供”产生的总利息为209890.44元。这样等额本金还款法又比“双周供”省了2112元利息。如此类推，贷款期限越长，则要、等额本金还款法越节省利息。但需要注意的是，等额本金还款法在还款初期时，数额要高于等额本息还款法，贷款期限越短，月供款差额越大。所以若贷款期限在5年以内，则无论采用哪种(浮动利率房贷)方式还款，产生的利息差别都不大。

适合人群：收入较为稳定和均衡的人士，如除了月收入以外还有其它的较为定期的收入来源(季度奖.年终奖)，由于月收入的相对固定，客户不愿意增加每月供款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。

四、固定利率(光大银行.建行)

固定利率，指消费者在签订购房贷款合同时，既选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都得按照固定的利率支付利息，不会随市而变。目前光大银行提供这种服务。 适合人群：所有购房者。

专家点评：在办理固定利率的房贷时，首先要对未来的利率走势有个基本的判断。5年甚至10年的期限意义不是很大。客户根据自己现有资金以及今后收入变化情况选择，选择固定利率和浮动利率。

五、结构性固定利率(招商银行)

用户可分时段择不同利率标准紧随光大.建行推出固定利率房贷后，招行在全国范围内首次推出了结构性固定利率房贷。目前，北京地区已经开办了该业务。与普通的固定利率房贷不同的是，招行的结构性固定利率产品在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，可以在贷款前3年固定执行一个利率，后3年执 行另外一个利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。对于总期限超过5年的贷款，招行此次推出了3年.5年和10年三个固定期限。同时，对于总期限在5年以内的贷款，招商银行也推出了相应的固定利率产品。包括1.2.3.4.5年等多个固定年限。、招行零售银行部门有关负责人介绍，本次推出分段固定利率，月供相对要小一些。另外，使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。

六、接力贷(中国农业银行)

“接力贷”，指以某一子女(或子女与其配偶)做为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。目前农业银行提供这种服务。 适合人群：一类是作为子女的借款人，预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按照现行规定可贷金额及较小，希望通过增加父母为共同借款人以增加贷款金额;另一类是作为父母的借款人年纪偏大，按照现行规定，借款人年龄+贷款年限<65,可贷年限较短，月供压力大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。

专家点评：老年人贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人的子女虽然贷款年限不受限制，但往往刚工作不久，收入少，难以贷到希望的额度。如果通过农行的“接力贷”，作为父母的借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。

七、一次性还本付息 (适用于短期贷款)

此前，银行对于这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。

这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人比较好的自我安排能力。

八、按期付息还本(招商银行“季度还”)

（回答发布于2015-11-25，当前相关购房政策实际为准）

房贷可贷到100岁吗？ (二)

贡献者回答2013年都在鼓励消费，鼓励买房，刺激经济，因此各行业开始八仙过海，各显神通。

继前段时间出现“房贷年龄期限可延长至80岁”之后，又出现了“房贷最高可贷到95岁。”

还有可贷到100岁的接力贷。

某交行一家负责人称借款人年龄不超过70岁，最长贷款期限可达到25年，即最高贷到95岁。条件是，有家人如子女担保，及借款人的退休金和月收入能够覆盖月供的两倍等。

假如不能满足这些条件，只能申请5年的贷款年限。

如果老人申请了贷款到95岁的房贷，而自己无力偿还，那么做担保的子女就有偿还的义务，所以银行也是稳赚不赔。

不可否认有很多城市老人退休金很高，买房还房贷还有能力，但是老人买房为了什么？

难道最后几十年时间还要为了房子拼上一拼？

银行出台各种政策鼓励老人买房能成功吗？

1、如果老人有钱，那么他们年轻时候就已经买房了，现在应该不差钱。

2、如果老人年轻时候没买房，老了应该会回老家养老，也不太可能买房。

3、如果子女需要首套房名额，但自己的名额用完了，倒是有可能用老人的身份证去申请贷款，这倒是可行的。反正最后他们会还贷。

4、还有一种可能是老人买房赠予朋友或者家人，这种也可行。

总结

不得不说银行为了让人贷款买房拼了，连老人的年龄都几乎不再限制了。这样一来确实能够增加业务量，刺激房地产。

老人说不定真要进军买房大军了。2023不一般！

广州再现“接力贷”，父母还不完房贷，子女来还，这一举措是否违法？ (三)

贡献者回答这个举措并没有明确违法，但几乎已经擦了法律的擦边球。

之所以会这样说，主要是因为法律上从来就不认可子承父债，接力贷的贷款模式完全就是子承父债。特别是当贷款人申请个人住房贷款的时候，我们千万不要把个人住房贷款当做儿戏，因为这意味着一个人甚至一个家庭的未来都被捆绑在了房贷上，我们需要用更为严肃的态度来看待购房者的贷款行为。

广州出现了所谓的接力贷。

为了鼓励大家买房，同时也为了降低个人住房贷款的申请门槛，广州的部分银行竟然主动推出了所谓的接力贷。在大家买房的时候，即便父母本身没有能力偿还个人住房贷款，父母也可以要求自己的子女帮助自己偿还，父母和子女同时都是个人住房贷款的债务申请人。

接力贷是一种接近违法的行为。

正如我在回答一开始中所说的那样，我们法律上根本就不认可子承父债，接力贷会直接捆绑一个家庭的幸福，同时也会导致很多家庭陷入到在我的泥潭当中。这是一件非常可怕的事情，对那些没有能力买房的人来说，我们需要向他们提醒贷款风险，而不是想着法子帮助他们强行买房。

我非常不建议大家申请接力贷。

以我个人来看，如果一个人本身的收入水平足以偿还个人住房贷款的月供，这个人完全可以根据自己的经济实力来选择自己的房产。如果这个人达不到申请个人住房贷款的基本要求，我们千万不要去听信所谓的接力贷。买房绝对不是一件儿戏之事，任何买房的人都需要评估自己的收入水平和贷款偿还能力，不然买房可能会成为很多人的生活走向深渊的起点，大家一定要正视这个问题。

农行住房接力贷有哪些优势？ (四)

贡献者回答农行住房接力贷的优势如下：

1、不限住房类型

购买一手房和二手房都可办理个人住房接力贷。

2、延长贷款期限

如果父母年龄偏大，按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤70)可办理的贷款年限较短，月还款压力较大，可通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

3、增加贷款额度

如果子女收入偏低，但预期未来收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，可通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金融。

农行住房接力贷综合了父母和子女两方面的贷款优势。父母年龄较大，贷款期限较短，但还款能力较强；而子女开始收入较低，还款能力较弱，但可申请的贷款时间较长。农行住房接力贷以父母和子女为共同借款人，既可以获得最长的贷款年限，也因还款能力较强，可以获得最大的贷款优惠。综合来说，农行接力贷是一款性价比不错的贷款。

哪些城市可以做接力贷 (五)

贡献者回答北京、上海、广州、深圳等城市可以做接力贷。

详细解释如下：

在中国，一线城市和部分二线城市已经开始推出接力贷服务。由于经济发达、人口众多，这些城市对于金融产品和服务的需求旺盛。因此，银行和其他金融机构在这些城市率先推出了接力贷产品来满足市场的需求。目前已知北京、上海、广州和深圳等城市都提供接力贷服务。这些城市不仅有较高的经济发展水平，还有完善的金融体系和成熟的房地产市场，为接力贷的开展提供了良好的环境。

接力贷是一种特殊的贷款方式，主要面向有子女购房需求的家庭。在购房过程中，父母作为共同借款人参与贷款申请，延长了贷款期限，减轻了子女的还款压力。这种方式在金融市场上受到了广泛关注，尤其在年轻人面临高房价压力的背景下更为受欢迎。这些城市的金融机构为了满足不同客户的需求，纷纷推出这一贷款产品。当然，除了这些城市外，其他部分发展较快的城市也可能陆续推出接力贷服务，以满足市场多元化的需求。但为了获取最准确的信息，建议咨询当地银行或其他金融机构。

通过上文，我们已经深刻的认识了接力贷，并知道它的解决措施，以后遇到类似的问题，我们就不会惊慌失措了。如果你还需要更多的信息了解，可以看看槐律网的其他内容。